Investir em um CDB com liquidez diária é uma das boas alternativas para formar a sua reserva de emergência. Afinal, quando surge uma urgência financeira, é fundamental que você possa contar com algum recurso imediatamente na conta corrente, certo?
Outra vantagem dessa aplicação é a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que ampara a maioria dos investimentos de renda fixa. Esse fundo assegura que o investidor seja ressarcido em até R$ 250 mil no caso de quebra da instituição financeira.
Mas, entre tantas ofertas disponíveis no mercado, qual a melhor opção?
Siga a leitura deste artigo e veja as nossas dicas para você avaliar e selecionar o melhor CDB com liquidez diária!
CDB com liquidez diária: como escolher o melhor investimento?
Antes de mais nada, é importante você conhecer os tipos de remuneração que um CDB pode ter. Vamos a elas!
CDB prefixado
O CDB prefixado é o mais simples de entender. Isso porque, já no início da aplicação, você saberá exatamente quanto ela irá render no período contratado.
Se você optar por um CDB que pague 2% ao ano, por exemplo, terá a certeza de que será essa a sua remuneração, independentemente do comportamento da taxa de juros. Logo, a grande vantagem do CDB prefixado é a sua previsibilidade.
A remuneração prefixada é mais indicada quando há expectativa de queda dos juros. Ao contratar um CDB prefixado, você consegue garantir uma taxa mais alta em um cenário de juros em queda e, com isso, garantir maior rentabilidade para a sua aplicação.
CDB pós-fixado
No caso do CDB pós-fixado, a rentabilidade segue algum benchmark, como a Selic, o CDI ou o IPCA, por exemplo. Por isso, você só conseguirá saber a rentabilidade da aplicação posteriormente, seja no vencimento ou no momento do resgate do título, caso você faça isso antecipadamente.
O CDB pós-fixado é considerado o mais conservador de todos. Digamos que o seu objetivo seja proteger o seu dinheiro da inflação. Nesse caso, o ideal é que você escolha um CDB atrelado ao IPCA pois, dessa forma, o rendimento do título acompanhará a alta da inflação no período. Isso garantirá que os seus recursos não percam valor em função da alta dos preços.
CDB híbrido
Por fim, no CDB híbrido existe a mistura entre as duas modalidades anteriores. Ou seja, há uma taxa de juros fixa somada à outra pós-fixada. Por exemplo, 1% ao ano mais um percentual do CDI, IPCA ou algum outro indexador financeiro.
Algumas boas opções de CDB com liquidez diária
É importante compreender que, na maioria das vezes, o rendimento da aplicação está diretamente relacionado ao prazo que os recursos ficam aplicados. Em outras palavras, quanto maior for o prazo da aplicação, mais retorno financeiro você terá.
Porém, atualmente existem no mercado alguns CDBs com liquidez diária que oferecem remunerações bastante atrativas. Mesmo sendo exceções à regra, é importante conhecê-las.
As informações abaixo foram levantadas aqui na plataforma do Yubb no dia 23/02/2021. Filtramos alguns dos CDBs com liquidez diária que estão pagando mais de 100% do CDI. Confira!
Aplicação: R$ 100
Sofisa Direto: 112% CDI (4,03% a.a.)
RCI Brasil: 112% CDI (4,03% a.a.)
BTG Pactual Digital: 104% CDI (3,74% a.a.)
Aplicação: R$ 500
Sofisa Direto: 112% CDI (4,03% a.a.)
RCI Brasil: 112% CDI (4,03% a.a.)
Daycoval: 106% CDI (3,82% a.a.)
Paraná Banco: 105% CDI (3,78% a.a.)
BTG Pactual Digital: 104% CDI (3,74% a.a.)
Pine: 103,5% CDI (3,74% a.a.)
Aplicação: R$ 1.000
BMG Invest: 130% CDI (4,68% a.a.)
Sofisa Direto: 112% CDI (4,03% a.a.)
RCI Brasil: 112% CDI (4,03% a.a.)
Daycoval: 106% CDI (3,82% a.a.)
Paraná Banco: 105% CDI (3,78% a.a.)
BTG Pactual Digital: 104% CDI (3,74% a.a.)
Aplicação: R$ 5.000
BMG Invest: 130% CDI (4,68% a.a.)
Sofisa Direto: 112% CDI (4,03% a.a.)
RCI Brasil: 112% CDI (4,03% a.a.)
Daycoval: 106% CDI (3,82% a.a.)
Paraná Banco: 105% CDI (3,78% a.a.)
BTG Pactual Digital: 104% CDI (3,74% a.a.)
Aplicação: R$ 10.000
BMG Invest: 130% CDI (4,68% a.a.)
Sofisa Direto: 112% CDI (4,03% a.a.)
RCI Brasil: 112% CDI (4,03% a.a.)
Daycoval: 110% CDI (3,96% a.a.)
Paraná Banco: 105% CDI (3,78% a.a.)
Tributação do CDB
É importante lembrar que os rendimentos do CDB sofrem tributação do Imposto de Renda. Além disso, poderá incidir IOF nas aplicações inferiores a 30 dias.
Vejamos agora como incidem os dois tributos:
Imposto de Renda (IR)
Os rendimentos do CDB são tributados de acordo com a tabela regressiva do IR para operações de renda fixa. As alíquotas e prazos são os seguintes:
| Prazo da aplicação | Alíquota IR |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 720 dias | 20% |
| De 721 a 360 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
O IOF será cobrado quando forem realizados saques antes de 30 dias do início da aplicação. Em alguns casos, o valor do imposto é fixo; em outros, o desconto ocorre sobre a rentabilidade, e pode variar proporcionalmente conforme o tempo da aplicação.
A alíquota do IOF inicia em 96% e zera no trigésimo dia da aplicação. Portanto, preste muita atenção nesse tributo! Como vimos, há várias opções de boas taxas para CDB com liquidez diária. No entanto, o IOF poderá sacrificar o rendimento da sua aplicação caso você não respeite o prazo mínimo de 30 dias para o primeiro resgate.
Só para conhecimento: o IOF não é cobrado sobre aplicações na poupança. Mas, como você nos acompanha aqui no blog, a gente sabe que você NÃO vai colocar o seu dinheiro na poupança, certo?
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