Você já ouviu falar em RDB? Esse investimento, da família de renda fixa, é pouco conhecido entre a maioria dos brasileiros. No entanto, ele tem características bem semelhantes ao CDB, pois também é emitido por instituições financeiras para captação de recursos.
E como funciona o RDB?
Neste artigo, entenda como funciona o RDB e descubra se vale a pena investir na modalidade. Continue a leitura!
Afinal, o que significa RDB?
RDB é a sigla para Recibo de Depósito Bancário. Como vimos, ele também é utilizado por instituições financeiras para captar recursos para o financiamento de suas atividades.
Por isso, eles são muito similares a um CDB. Isso porque, ao adquirir um RDB, você também estará emprestando dinheiro ao banco, assim como ocorre no CDB. A grande diferença entre as duas modalidades está na liquidez, ou seja, na facilidade de transformar a aplicação em recursos disponíveis na conta corrente.
Diferentemente do CDB, o RDB normalmente não permite resgate antecipado. Isso significa que você, mesmo que precise, não poderá contar com os recursos antes do prazo final da aplicação.
Neste artigo, saiba mais sobre as diferenças entre CDB e RDB.
Além disso, não são todos os bancos que oferecem RDBs. Normalmente, esses títulos são emitidos com mais frequência por financeiras e cooperativas de crédito. Isso também faz com que esse investimento seja menos procurado do que outras modalidades de renda fixa e, por isso, menos conhecido também.
Outra característica importante desse investimento é o fato de não poder ser negociado ou transferido para outra titularidade. Ou seja, o RDB não pode ser vendido para outros investidores no mercado secundário, a exemplo do que acontece com CDBs e outros títulos de renda fixa.
Outras características dos RDBs
Além da liquidez e da impossibilidade de transferência, o investimento possui outras características:
Segurança
Como vimos, investir em RDB significa emprestar dinheiro para uma instituição financeira em troca de uma remuneração. Logo, você somente terá problemas caso o banco ou financeira venham a apresentar problemas de insolvência.
Assim como a maioria dos títulos de renda fixa, o RDB possui a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Isso significa que, caso o banco venha a quebrar, é garantido ao investidor o ressarcimento de até R$ 250 mil por banco e CPF. Logo, a segurança de investir em RDB é a mesma de grande parte das aplicações de renda fixa.
Custos
Diferentemente dos fundos de investimento, os RDBs não possuem taxas de administração. Os únicos custos da aplicação são o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o Imposto de Renda (IR).
O IOF incidirá somente se o resgate ocorrer antes de 30 dias. Como essa aplicação, normalmente, não tem liquidez antes do vencimento, é praticamente inexistente o efeito do IOF.
Quanto ao IR, as alíquotas obedecerão a tabela regressiva dos investimentos em renda fixa:
– até 180 dias: 22,5%
– de 181 a 360 dias: 20%
– de 361 a 720 dias: 17,5%
– acima de 720 dias: 15%
Rentabilidade
Da mesma forma que os CDBs, os RDBs também podem ser:
– prefixados: você já sabe quanto irá render o dinheiro no momento da aplicação;
– pós-fixados: a remuneração é determinada com base em um benchmark, que pode ser a Selic ou o CDI, por exemplo.
– híbridos: aqui o rendimento é uma mistura de taxa prefixada com pós fixada. Por exemplo, 2% ao ano + CDI.
Atualmente, a maioria dos RDBs do mercado são pós-fixados e atrelados ao CDI. Dessa forma, o seu rendimento é expresso por meio de um percentual do índice.
E vale a pena investir em RDB?
Como vimos, os RDBs são muito semelhantes a títulos de renda fixa mais conservadores. Ou seja, são investimentos normalmente atrelados ao CDI (logo, não apresentarão volatilidade) e possuem a garantia do FGC, o que é um ponto favorável para investidores de perfil mais conservador.
Por isso, os principais pontos a serem avaliados para decidir se vale a pena ou não investir nesse ativo é a relação entre a rentabilidade e a sua necessidade de liquidez.
Você está preparado para reservar um recurso e não mexer nele por um determinado período? A taxa oferecida pela instituição financeira é realmente atraente para compensar a falta de liquidez do investimento? Essas são as perguntas que você deve responder para decidir se vale a pena ou não investir em RDBs.
Outro ponto importante que você não pode esquecer: só faça investimentos sem liquidez depois de ter formado a sua reserva de emergência. Aqui no blog já falamos algumas vezes sobre a importância dessa reserva para as suas finanças.
Se você está começando a investir, a primeira coisa com a qual deve se preocupar é montar a sua reserva de emergência. E isso só pode ser feito com modalidades que lhe proporcionem liquidez imediata. Caso contrário, toda vez que tiver algum imprevisto e precisar sacar recursos, você poderá perder todo o rendimento da aplicação.
Veja neste artigo o passo a passo para você montar a sua reserva de emergência.
E como investir em RDB?
O processo é idêntico ao investimento em CDBs. Você pode investir em RDBs diretamente nos bancos, inclusive pelo Internet Banking da sua instituição financeira. Caso você tenha conta em uma corretora, elas também oferecem esse produto, fazendo a intermediação entre os bancos emissores e os clientes.
E então? O que você achou do RDB? Investiria nesse título de renda fixa?Aqui no blog do Yubb, tem muito mais conteúdo sobre renda fixa e outros investimentos. Utilize nosso buscador, ou mande os seus comentários se tiver dúvidas ou se desejar saber sobre outros temas!
